Máte investičné životné poistenie?
Investičné životné poistenie kombinuje životné poistenie a investovanie. Na Slovensku máme stále veľké množstvo takýchto zmlúv. Jedná sa o staromódny produkt. Investovanie prostredníctvom investičného životného poistenia je najnákladnejší spôsob investovania.
Investičné životné poistenie bolo dlhodobo považované za najvhodnejší produkt. Dnes sú iné možnosti ako v minulosti. Alternatíva ETF fondov v tej dobe nebola známa a preto jedinou možnosťou bolo investičné životné poistenie. Doba napreduje a každý by mal vedieť, že je lepšie rozdeliť životné poistenie a investovanie.
Dôležitou informáciou je fakt, že vy investujete do fondov, ale poisťovňa je v tomto kroku len sprostredkovateľom. Autorom a správcom fondov je správcovská spoločnosť. Z uvedenej skutočnosti vyplýva, že poplatky platíte dvom inštitúciám. Výhodou je, že si môžete sporenie uzatvoriť priamo cez správcovskú spoločnosť.
Aké poplatky obsahuj investičné životné poistenie?
Poplatkov je viac ako dosť: počiatočný, vstupný, administratívny, správcovský a poplatok za odkup. Okrem množstva poplatkov sa bavíme aj o ich vysokej cene. Najvyššie náklady platíte prvé 3 roky. Ak sa niekedy v budúcnosti rozhodnete zrušiť poistenie treba počítať s poplatkom za predčasné ukončenie.
Prečo za prvé 3 roky sporenia disponujete časťou nasporenej sumy?
Hlavnou príčinou je počiatočný poplatok. Ten pokrýva náklady poisťovne na uzatvorenie zmluvy, províziu, ktorá je vyplatená finančnému sprostredkovateľovi. Ak ste poistenie uzatvorili pred rokom 2020, prvé 3 roky smerovali Vaše peniaze poisťovni a na účte ste mali vo väčšine prípadov 0 €. Ak bola poistka uzatvorená po roku 2020, zo zákona môže ísť len určité percento peňazí na tento typ nákladov. V tomto prípade máte na účte po 3 rokoch o niečo viac peňazí ako v prvom prípade.
Kam smerujú investované peniaze?
Poisťovňa investuje Vaše peniaze cez správcovskú spoločnosť do podielových fondov. Z praxe vieme, že často ide o dlhopisové fondy, ktoré nie sú vhodné pri dlhodobom investovaní, alebo akciové fondy, ktoré investujú len do jedného sektora. Správne nastavené dlhodobé investovanie by malo byť dostatočne diverzifikované – mali by ste investovať do trhov celého sveta. Tak zabezpečíte, že ak sa niektorým štátom nebude dariť, stále investujete do ďalších stoviek spoločností roztrúsených po celom svete. A práve diverzifikácia zvyčajne absentuje.
Okrem nedostatočnej diverzifikácie a vysokých poplatkov majú vybraté podielové fondy aj nízku výkonnosť. Pravidelné investovanie do akciových trhov vynáša priemerne 10 % ročne. Na dlhodobé investovanie sú adekvátne ETF fondy, poplatky sú nižšie a v 90 % prípadoch prekonávajú výnos podielových fondov.
Čo Vám poistenie kryje?
Životné poistenia sú častokrát nesprávne nastavené. Kvalitné životné poistenie by malo zohľadniť individuálne potreby klienta. Tieto poistky obsahujú obyčajne malé pripoistenia na úkor veľkých, dôležitých poistení. Chýba v nich poistený úver, invalidita z choroby, kritické choroby a trvalé následky úrazov. Väčšina klientov si radšej poistí malé úrazy, chirurgické zákroky alebo denné odškodné za pobyt v nemocnici.
Princípom životného poistenia je chrániť sa pred ťažkými životnými situáciami, pri ktorých prichádzame o príjem a zmenia nám život po finančnej stránke.
Ako ďalej s existujúcim investičným životným poistením?
Dajte si urobiť bezplatný audit svojej zmluvy a začnite investovať do ETF fondov. Investovanie prostredníctvom poistky nepovažujeme za vhodné riešenie. Odporúčame obrátiť sa na odborníkov, ktorí Vám vypracujú kvalitné rizikové životné poistenie na mieru. Takto si zabezpečíte, že máte poistené veľké riziká medzi, ktoré patria: smrť, trvalé následky úrazu, kritické ochorenia, invalidita z choroby, práceneschopnosť.
Kedy poistku nerušiť?
Keď je nízka odkupna hodnota a Vy si nasporené peniaze nechcete vybrať z dôvodu vysokej straty. Vhodnejšou možnosťou je minimalizovať sumu na investovanie a spraviť si nové, výhodnejšie investovanie. Pár rokov počkáte, kým sa Váš účet v investičnom životnom poistení navýši a vtedy budete môcť nasporené peniaze vybrať a investovať do niečoho zmysluplnejšieho. Pripoistenia si môžete zrušiť a nanovo sa poistiť kvalitne nastaveným rizikovým životným poistením. Prenesenie čakacích dôb zo starej zmluvy na novú.
Keď sa zhorší zdravotný stav. Nové poistenie je pridrahé, v horšom prípade Vás poisťovňa vôbec nepoistí. Ak máte v investičnom životnom poistení poistené veľké riziká a Váš zdravotný stav je zhoršený, je výhodnejšie si poistenie ponechať.
Žiadne uzatvorené investičné životné poistenie nie je lepšie ako, keď samostatne investujete a samostatne sa poistite. Uvedený produkt nepovažujeme za správne riešenie ako zhodnocovať svoje peniaze.
Ak neviete ako ďalej, ozvite sa.
Radi Vám pomôžeme.