Počuli ste o podpoistení nehnuteľnosti?

‼Podpoistenie nehnuteľnosti je veľkým rizikom‼

Uzatvárali ste poistenie bytu alebo domu pred rokom či dvomi? Na 90 % je isté, že Vaša nehnuteľnosť alebo domácnosť je podpoistená. V minulosti sa odporúčalo aktualizovať svoje zmluvy každých 3 – 5 rokov, ale dnes to, bohužiaľ, neplatí, a preto je dôležité prejsť si svoju zmluvu, či plní účel na dnešné podmienky. Zásadný vplyv má na to situácia na Ukrajine, vysoká inflácia a s tým spojené nárasty cien stavebného materiálu.

Zo strany poisťovní prichádza obrovský boom týkajúci sa informovania svojich klientov, aby si upravili svoje poistné sumy. Väčšina vlastníkov nehnuteľností to berie na ľahkú váhu a často nesprávne nastavenie svojich poistných zmlúv zistia až pri poistnej udalosti a následnom plnení.

Dôvodom je hlavne vyššie poistné, ale paradoxne klienti sú ochotní za svoje autá zaplatiť havarijnú poistku aj 1 000 € ročne a kryjú si majetok vo výške približne 20 000 € (samozrejme, škodovosť je vyššia), ale ak si majú zaplatiť poistku za nehnuteľnosť približne 100 – 200 € ročne, ktorá im pokryje majetok vo výške 100 000 – 300 000 €, prerátavajú každé euro. Pritom nehnuteľnosť je majetok, ktorý si zveľaďujeme celý život a poskytuje nám strechu nad hlavou.

Ako správne stanoviť poistnú sumu?

Byt: aktuálna trhová hodnota - jedná sa o cenu nehnuteľnosti, za ktorú ju vieme dnes predať.

Rodinný dom: jedná sa o novú hodnotu. Pozor, nie je to trhová hodnota, ako sa mnohí domnievajú. Ide o cenu podobného typu domu, za ktorú ho vieme postaviť pri dnešných cenách materiálu a práce. Do poistnej sumy sa nezarátava pozemok.

Rozostavaná stavba: budúca nová hodnota po dostavaní.

Príklad podpoistenia:

2019: rodinný dom poistený na hodnotu 150 000 €

2022: rodinný dom má hodnotu 300 000 €

Nehnuteľnosť je podpoistená o 50 % a každé poistné plnenie bude násobené koeficientom podpoistenia.

Poistná hodnota/reálna hodnota nehnuteľnosti = koeficient podpoistenia = 0,5

Poistné udalosti

Víchrica Vám strhne strechu, škoda je vo výške 10 000 €. Poisťovňa Vám vyplatí 10 000 × 0,5 =          5 000 €.

Dôjde k výbuchu a následnému požiaru, kde nastane totálna škoda vo výške 300 000 €.

Poisťovňa Vám vyplatí 300 000 × 0,5 = 150 000 €.

Majme na pamäti, že každým rokom sa hodnota našej nehnuteľnosti zvyšuje, tým pádom by sme nemali zabúdať ani na poistnú zmluvu a priebežne kontrolovať jej správne nastavenie.

Skontrolujte si, či máte poistené skutočne všetko. Toto sú chyby, ktoré často robia majitelia nehnuteľností:

Zabúdajú uzavrieť k poisteniu nehnuteľnosti aj poistenie domácnosti. Mnohé škody pritom vznikajú nielen na stenách, oknách, obkladačkách, ale aj na sedacej súprave, kuchynskej linke, domácich spotrebičoch či veciach osobnej potreby.

Pri rodinnom dome poistia len hlavnú budovu bez vedľajších stavieb. Oplatí sa však dopoistiť aj záhradný domček, altánok, garáž, dielňu či bazén.

V zmluve nemajú poistenie zodpovednosti za škodu, ktoré kryje aj škody, ktoré spôsobíme susedovi: vytopenie bytu, poškodenie plotu či rozbitie okna pri hre našich detí s loptou. 

Ako často je potrebné upraviť poistku?

Odporúčame overiť si každé 2 roky, či poistná suma uvedená v zmluve zodpovedá aktuálnym nákladom na opätovnú stavbu domu či kúpu bytu.

Poistnú sumu treba navýšiť aj pri každom zhodnotení nehnuteľnosti, napríklad z dôvodu prístavby, prestavby, interiérovej alebo exteriérovej rekonštrukcie. Stačí, ak sa rozhodnete vymeniť staré okná či dvere za nové a už by ste mali aktualizovať poistenie.

To isté platí pri modernizácii domácnosti. Poistenie domácnosti by ste mali navýšiť po každej významnejšej investícii do vašej domácnosti (napr. po kúpe nového zariadenia obývačky vrátane novej sedačky, po kompletnej výmene kuchynskej linky vrátane spotrebičov).